¿Por qué dinero difícil?
El término "duro" en dinero duro se refiere al activo tangible (normalmente bienes inmuebles) que garantiza el préstamo. No es que el dinero sea difícil de conseguir o de devolver, sino que está respaldado por algo físico y concreto, de ahí lo de "duro". Compárelo con los préstamos de dinero "blando", que no suelen estar garantizados y dependen de la capacidad de reembolso del prestatario en función de sus ingresos y su calificación crediticia.
El papel de los prestamistas de capital riesgo en el sector inmobiliario
Puede que se pregunte por qué alguien elegiría un prestamista de dinero duro en lugar de un banco, sobre todo teniendo en cuenta que los préstamos de dinero duro suelen conllevar tipos de interés y comisiones más elevados. Pues bien, en el vertiginoso mundo inmobiliario, el tiempo lo es todo. Un préstamo bancario puede tardar semanas o incluso meses en tramitarse, lo que podría hacerle perder un negocio lucrativo.
En cambio, los prestamistas de capital riesgo pueden aprobar y financiar un préstamo en sólo unos días, a veces incluso en 24 horas. Esto los convierte en una opción atractiva para los inversores inmobiliarios que necesitan un acceso rápido al capital para comprar una propiedad, vender una casa o cubrir gastos de renovación. Aquí es donde brillan los prestamistas de dinero duro : son la opción a la que recurren los inversores que necesitan dinero rápido para garantizar operaciones urgentes.
Cómo funcionan los prestamistas de capital riesgo
Entender cómo funcionan los prestamistas de dinero duro es clave para decidir si son una buena opción para su estrategia de inversión inmobiliaria. Desglosemos su proceso.
1. Evaluación de la propiedad
Lo primero que hará un prestamista de dinero duro es evaluar la propiedad que usted pone como garantía. Lo que más les interesa es el valor actual de la propiedad y, lo que es más importante, su valor potencial después de las reformas. Es lo que se conoce como valor después de la reparación. Si el prestamista cree que la propiedad tiene potencial suficiente para cubrir el importe del préstamo y generar un beneficio para usted, seguirá adelante con el préstamo.
2. Aprobación rápida
A diferencia de los bancos, que exigen una montaña de papeleo y escudriñan su historial financiero, los prestamistas de dinero duro se centran en la rapidez. Una vez que han evaluado la propiedad y ven que es una inversión sólida, pueden aprobar tu préstamo en pocos días. Esta es una de las mayores ventajas de trabajar con prestamistas de dinero duro : no les importa tanto tu puntuación crediticia como tu capacidad para llevar a cabo la operación.
3. Préstamos a corto plazo
Los préstamos de capital riesgo suelen tener plazos más cortos que los préstamos tradicionales, normalmente entre 6 meses y 3 años. Estos préstamos están diseñados para ser una solución temporal, lo que le permite cambiar la propiedad o refinanciar en un préstamo más tradicional una vez que la propiedad ha aumentado en valor.
4. Tipos de interés más altos
Una de las contrapartidas de la rapidez y la flexibilidad son unos tipos de interés más altos. Los préstamos de capital riesgo suelen conllevar tipos de interés del 8% al 15%, muy superiores a los de las hipotecas convencionales. Pero para muchos inversores inmobiliarios, el coste más elevado merece la pena para obtener financiación rápida y asegurarse una propiedad antes que nadie.
5. Puntos y tasas
Los prestamistas de capital riesgo también cobran comisiones de apertura, normalmente expresadas en puntos. Cada punto equivale al 1% del importe del préstamo. Por tanto, si le prestan 200.000 dólares y el prestamista le cobra 3 puntos, estará pagando 6.000 dólares en concepto de comisiones iniciales. Estas comisiones son habituales en los préstamos de dinero duro y, aunque pueden acumularse, forman parte del precio que hay que pagar por una financiación rápida.
Tipos de prestamistas de dinero duro
No todos los prestamistas de dinero duro son iguales. Los hay de varias formas, cada uno de ellos dirigido a distintos tipos de inversores y operaciones. Veamos las distintas categorías.
1. Prestamistas particulares
Se trata de inversores particulares que disponen de dinero que están dispuestos a prestar, a menudo a un tipo de interés más alto, a cambio de los beneficios potenciales de las operaciones inmobiliarias. Los prestamistas privados son a veces más flexibles en cuanto a la estructura del préstamo y la negociación porque no tienen que seguir directrices institucionales estrictas.
2. Empresas privadas de préstamo
Las compañías de préstamos privados son empresas especializadas en ofrecer préstamos a través de dinero duro . Estas empresas suelen estar más establecidas y pueden disponer de más recursos que los prestamistas individuales. Sin embargo, suelen funcionar de forma más parecida a las instituciones tradicionales, con normas, procesos y requisitos establecidos.
3. Prestamistas entre particulares (P2P)
En la era de la tecnología, las plataformas de préstamos entre particulares han surgido como una opción popular para los préstamos dinero duro . Estas plataformas conectan directamente a prestatarios con inversores particulares. Aunque las plataformas P2P ofrecen comodidad y un amplio abanico de prestamistas potenciales, también pueden cobrar comisiones adicionales.
4. Prestamistas institucionales de dinero duro
Algunas instituciones financieras y empresas de inversión de mayor tamaño están especializadas en préstamos a través de dinero duro . Suelen ofrecer importes de préstamo más elevados, pero también pueden tener requisitos más estrictos y menos flexibilidad en términos de negociación.
¿Por qué los inversores inmobiliarios utilizan los prestamistas de dinero duro?
Ahora que ya sabe qué son y cómo funcionan los prestamistas de dinero duro , quizá se pregunte por qué los inversores inmobiliarios los eligen en lugar de los préstamos bancarios tradicionales. He aquí algunas de las principales razones:
1. Rapidez y comodidad
Las operaciones inmobiliarias se mueven rápido. Cuando una gran propiedad llega al mercado, usted necesita financiación rápidamente para evitar perder ante otro comprador. Los prestamistas de dinero duro son conocidos por sus aprobaciones rápidas, lo que le permite obtener financiación en cuestión de días en lugar de semanas.
2. Menos requisitos personales
Los prestamistas se centran en la propiedad, no en usted. Si tiene una puntuación crediticia que no sea perfecta o un historial financiero complicado, los bancos podrían rechazarle. Los prestamistas de capital riesgo, sin embargo, están más preocupados por el valor de la propiedad y su margen de beneficio potencial.
3. Financiación de operaciones no convencionales
Los prestamistas tradicionales suelen rehuir las propiedades que necesitan reparaciones importantes o que no cumplen las normas convencionales. Los prestamistas de dinero duro, sin embargo, prosperan en este espacio. Están más dispuestos a financiar viviendas de segunda mano y propiedades en dificultades que pueden ser rentables tras su renovación.
4. Financiación puente
Muchos inversores inmobiliarios utilizan los préstamos de dinero duro como préstamos puente, que proporcionan financiación temporal hasta que pueden conseguir financiación a largo plazo o vender la propiedad. Esto resulta especialmente útil cuando se necesita efectivo rápidamente para cerrar una operación, pero se tiene previsto refinanciar más adelante.
Los riesgos de trabajar con prestamistas de capital riesgo
Por supuesto, trabajar con prestamistas de dinero duro no está exento de riesgos. He aquí algunos posibles inconvenientes a tener en cuenta:
1. Costes más elevados
El inconveniente más obvio es el coste. Con tipos de interés y puntos más altos, los préstamos de dinero duro son más caros que los tradicionales. Si no tienes cuidado, estos costes pueden comerse tus beneficios.
2. Plazos de préstamo más cortos
Los préstamos de capital riesgo son a corto plazo por naturaleza. Si su proyecto dura más de lo previsto o la propiedad no se vende tan rápido como esperaba, podría tener problemas a la hora de devolver el préstamo. Tendrá que refinanciarlo o buscar otra fuente de financiación.
3. Incautación de bienes
Dado que el préstamo está garantizado por la propiedad, los prestamistas de dinero duro pueden embargar la propiedad si usted incumple el pago del préstamo, y así lo harán. Se trata de un riesgo inherente a cualquier préstamo con garantía real, pero es especialmente elevado en los préstamos de dinero duro debido a sus plazos más cortos y tipos de interés más altos.
Para terminar
Los prestamistas de capital riesgo desempeñan un papel fundamental en el mundo de la inversión inmobiliaria, ya que ofrecen financiación rápida y flexible cuando los prestamistas tradicionales simplemente no pueden seguirles el ritmo. Se centran en el valor de la propiedad, no en su puntuación de crédito, y pueden aprobar préstamos rápidamente, lo que los convierte en la opción a la que acuden los inversores inmobiliarios que necesitan actuar con rapidez en una operación.
Pero los préstamos de dinero duro tienen un coste: tipos de interés más altos, puntos y comisiones. Para los inversores con un plan sólido y una propiedad rentable en mente, las ventajas de un acceso rápido al capital pueden compensar estos costes. Sin embargo, para los que no están preparados para lo que está en juego, trabajar con un prestamista de dinero duro puede resultar arriesgado.
Así que, antes de lanzarse a un préstamo a través de dinero duro , asegúrese de comprender los riesgos, hacer los deberes sobre la propiedad y contar con una sólida estrategia de salida. El vertiginoso mundo inmobiliario es apasionante, pero no apto para pusilánimes, sobre todo cuando se trata de préstamos a través dedinero duro .
